Opzioni assicurative
Medicare o Medicaid
Per avere diritto alla copertura sanitaria di Medicare, il richiedente o il coniuge deve aver lavorato e versato i contributi per almeno dieci anni, avere almeno 65 anni ed essere cittadino statunitense o avere una Carta di residenza permanente. Tale diritto può essere esteso anche a persone più giovani con una disabilità.
È importante precisare che Medicare e Medicaid non sono la stessa cosa. Il secondo è un programma sanitario congiunto federale e statale che aiuta a sostenere le spese mediche per alcune persone con reddito basso e risorse limitate.
Medicaid è l’unico programma nazionale che copre l’intera gamma di servizi che consentono a molte persone con disabilità di vivere nelle proprie case e comunità. La maggior parte degli stati, tuttavia, spende il 70% o più dei fondi Medicaid per le case di cura.
Criteri, idoneità e costi
Medicaid prevede regole molto rigide per calcolare il reddito e le risorse di un individuo. Inoltre, non essendo un programma federale unico come Medicare, la copertura e il diritto a beneficiarne variano da Stato a Stato.
Per incoraggiare un maggior numero di Stati a estendere Medicaid alle persone con disabilità che lavorano, il Congresso ha permesso agli Stati di ampliare i loro programmi assistenziali in modo da consentire a queste persone di continuare a beneficiare della copertura di Medicaid anche se tornano a lavorare. La maggior parte degli Stati consente di derogare ad alcune restrizioni di ammissibilità.
Le polizze Medigap sono polizze assicurative integrative di Medicare vendute da compagnie assicurative private per colmare le “lacune” nella copertura del cosiddetto Original Medicare Plan, come ad esempio le spese vive per la coassicurazione e le franchigie Medicare o i servizi non coperti da Medicare. Queste polizze possono ridurre le spese vive se superano i premi mensili Medigap.
Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera) è disponibile dal compimento del sessantacinquesimo anno di età. Non si è tenuti a pagare i premi se si stanno già ricevendo prestazioni pensionistiche dalla Previdenza Sociale o dal Railroad Retirement Board e se il richiedente, o il coniuge, ha avuto un impiego pubblico coperto da Medicare.
La maggior parte delle persone riceve automaticamente la Parte A al compimento dei sessantacinque anni. Se il richiedente (o il coniuge) non ha versato i contributi Medicare mentre lavorava e ha almeno 65 anni, potrebbe comunque essere in grado di acquistare la Parte A. Se ha meno di 65 anni, può ottenere la Parte A senza dover pagare i premi dopo aver ricevuto per 24 mesi le prestazioni di invalidità della Previdenza Sociale o del Railroad Retirement Board.
Medicare Parte B (assicurazione medica) è un’opzione che aiuta a pagare i medici e i servizi correlati, le cure ospedaliere ambulatoriali e alcune voci non coperte dalla Parte A, come la fisioterapia, la terapia occupazionale e l’assistenza a domicilio quando necessaria dal punto di vista medico.
Il premio della Parte B è di 105 dollari al mese. Potrebbe essere maggiore per coloro che non hanno scelto la Parte B quando sono diventati idonei al compimento dei 65 anni. Il costo della Parte B può aumentare del 10% per ogni periodo di 12 mesi in cui il richiedente avrebbe potuto beneficiarne ma non l’ha sottoscritta, tranne in casi particolari.
Cosa è coperto?
È importante sapere che Medicare non copre tutto e non sostiene il costo totale della maggior parte dei servizi e delle forniture coperte. È bene parlare con il proprio medico per essere sicuri di ricevere il servizio o la fornitura più in linea con le proprie esigenze sanitarie.
L’Original Medicare Plan di solito copre l’80% dell’importo approvato per determinati dispositivi medici approvati. Chiedendo al proprio fornitore se accetta la cessione in garanzia si potrebbe risparmiare qualcosa.
Medicare copre alcune spese di assistenza sanitaria a domicilio. Tali prestazioni sono disponibili se si soddisfano le seguenti condizioni:
- Il medico dichiara che il paziente ha bisogno di cure mediche a domicilio e predispone un piano di assistenza;
- È richiesta assistenza infermieristica qualificata, fisioterapia, servizi di logopedia o terapia occupazionale in modo non continuativo;
- Il paziente non può uscire di casa e l’agenzia sanitaria che lo ha in cura è approvata da Medicare.
Medicare non si fa carico delle seguenti spese:
- Assistenza domiciliare 24 ore su 24
- Farmaci da prescrizione
- Pasti consegnati a domicilio
- Servizi di assistenza domiciliare come la spesa
- Pulizie e lavanderia
- Assistenza personale a domicilio per l’igiene personale e per vestirsi se questo è l’unico tipo di assistenza necessario
Per trovare un’agenzia di assistenza sanitaria a domicilio approvata da Medicare, chiedere al medico curante o all’addetto alle dimissioni ospedaliere, rivolgersi a un servizio di riferimento locale o cercare nell’elenco telefonico la voce “homecare” (assistenza domiciliare) o “home healthcare” (assistenza sanitaria a domicilio). Si può scegliere l’agenzia più adatta alle proprie esigenze mediche.
Copertura dei farmaci (Parte D)
Medicare Parte D è un programma assistenziale per i farmaci da prescrizione. L’assistenza per i farmaci non viene fornita nell’ambito del programma Medicare tradizionale. I beneficiari devono invece iscriversi a uno dei numerosi piani della Parte D offerti da società private.
Le prestazioni Medicare relative ai farmaci sono disponibili attraverso due tipi di piani privati: si può aderire a un Prescription Drug Plan (PDP) per la sola copertura dei farmaci o a un piano Medicare Advantage (MA) che copre i farmaci da prescrizione (MA-PD). Negli Stati Uniti esistono 34 regioni PDP e 26 regioni MA.
I piani farmaceutici controllano i costi dei farmaci attraverso un sistema a fasce. I farmaci meno costosi vengono assegnati a fasce più basse e quindi sono più facili da prescrivere.
I beneficiari “dual eligible”, che hanno sia Medicare che Medicaid, sono automaticamente iscritti a un Prescription Drug Plan (PDP) nella loro area.
L’iscrizione alla Parte D è aperta solo alcune settimane all’anno (per le date consultare il sito www.medicare.gov). Gli iscritti a Medicare possono sottoscrivere o modificare un piano solo in questo periodo.
A differenza delle regole relative ai Medicare Savings Programs, che prevedono un nucleo familiare di una o due persone al massimo, la Parte D estende la copertura anche a nuclei familiari più numerosi.
Presentare un ricorso per i servizi Medicare
Chiunque ha il diritto di presentare un ricorso per qualsiasi decisione ritenuta ingiusta inerente ai propri servizi Medicare. Il vostro fornitore potrà darvi informazioni utili sulla vostra fattura. Il diritto di ricorso è riportato sul retro dell’Explanation of Medicare Benefits e del Medicare Summary Notice inviato dalla società che gestisce le fatture per Medicare.
Per gli iscritti a un piano di assistenza gestito da Medicare, è sempre possibile fare ricorso se il piano non paga, non riconosce o blocca un servizio che si ritiene debba essere coperto.
Se si ritiene che l’attesa di una valutazione possa nuocere gravemente alla propria salute, è bene chiedere una risposta rapida, che in tal caso deve arrivare entro 72 ore. Un piano di assistenza gestito da Medicare deve indicare per iscritto le modalità di ricorso.
Dopo aver presentato un ricorso, il piano esaminerà la propria decisione. In caso di esito negativo, il ricorso sarà sottoposto alla valutazione di un organo indipendente, che lavora per Medicare ma non per il piano stesso.
Risorse
Per ulteriori informazioni sulle assicurazioni o per domande specifiche, i nostri consulenti specializzati sono disponibili dal lunedì al venerdì al numero verde +1-800-539-7309 (solo negli USA) o al +1-973-379-2690 (numero internazionale) dalle 7:00 alle 24:00 EST (fuso orario orientale USA).
Fonte: Social Security Administration, Medicare
Webinar: Sussidi statali – SSI/Medicaid
Può essere difficile districarsi nel labirinto dei sussidi statali. Avete scoperto di non avere abbastanza crediti per risultare idonei all’SSDI o a Medicare. E adesso?
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Condotto da Mary Anne Ehlert, consulente finanziario certificato. Ehlert è anche madre, sorella e figlia di persone con disabilità. È molto apprezzata come specialista nel lavoro con le famiglie di persone con disabilità e anziane e parla di pianificazione finanziaria in conferenze e programmi televisivi.
Presidente e fondatrice di Protected Tomorrows e di Ehlert Financial Group, nonché socio di Forum Financial Management, Mary Anne è stata vicepresidente del National Disability Institute di Washington e membro del Consiglio di amministrazione di Gateway to Learning School for Special Needs e di Illinois St. Colletta. Attualmente fa parte del Consiglio di amministrazione di Special Olympics Illinois, del Consiglio consultivo di Tails for Life e del Consiglio consultivo di Integrative Touch for Kids.
Registrato in diretta il 25 aprile 2019.
